Не имея в кармане ни копейки, практически каждый может позволить себе любой каприз. Рекламные щиты пестрят низкими процентными ставками, а банки гарантируют, что переплата за приобретенный в кредит товар ничтожно мала, а то и вообще отсутствует. Так ли это на самом деле? В какую сумму в конечном итоге выливаются "дешевые" кредиты? Потребительское кредитование Потребительское кредитование является одним из наиболее распространенных среди населения банковским продуктом.

Получить его может каждый. Суть этого вида кредитования заключается в выдаче ссуды банковским учреждением потребителю на текущие расходы. В зависимости от характера предстоящих расходов потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые кредиты.

Если кредит целевой, в условиях договора кредитования прописывается предмет кредитования, на который и будут потрачены выданные средства. Как правило, такие кредиты оформляются непосредственно в торговых точках, где осуществляется покупка того или иного товара. В случае же нецелевого кредита сумма денежных средств, предоставленная заемщику, может быть потрачена на его усмотрение.

Зачастую, потребительские кредиты выдаются на покупку мебели, бытовой техники, оргтехники, электроники, стройматериалов для ремонта и т.д. Потребительские кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. Под обеспечением потребительского кредита подразумевается наличие поручителя, который возьмет на себя обязательства по кредиту в случае невыполнения их заемщиком.

При необеспеченном кредите поручитель отсутствует. Максимальная сумма кредита рассчитывается в зависимости от подтвержденных доходов заемщика. Доход считается подтвержденным, если заемщик предоставил справку о доходах за последние 6 месяцев. Условия кредитования также могут предполагать наличие или отсутствие авансового платежа.

Привлекая клиентов на потребительское кредитование, банки обещают низкие процентные ставки при нецелевом и нулевые ставки при целевом кредитовании. МирСоветов хотел бы, чтобы каждый четко понимал, что любой банк - это та же торговая компания, товаром которой являются деньги, т.е. Соответственно, кредиты по определению не могут быть бесплатными. Афиширование нулевых ставок характерно для торговых точек, товары которых являются целевым назначением кредитования.

Между этими торговыми точками и банковскими учреждениями заключается договор сотрудничества, согласно которому определенные товары могут быть проданы в кредит или рассрочку. Цена на товары в кредит искусственно завышается. При заключении кредитного договора с клиентом банк выплачивает торговой точке реальную стоимость товара, а клиент, погашая так называемый "нулевой" кредит, выплачивает банку завышенную стоимость товара. Преимуществом таких кредитов является их мгновенное оформление и минимальный пакет документов.

Связано это с огромным предложением и ассортиментом на рынке автомобилей, а также с повышенными требованиями и желанием людей улучшить качество жизни. Кредитованию, как правило, подлежат лишь новые автомобили. Особенностью автокредитования является обязательное наличие авансового платежа.

Срок кредитования так же зависит от марки и стоимости авто и обычно составляет от двух до семи лет. Также обязательным условием получения кредита на покупку авто является его страхование на весь срок кредитования. До совершения кредитной сделки достаточно оформить договор и оплатить страховой взнос за первый год кредитования.

Страхование автотранспортного средства необходимо, поскольку оно переходит в залог в качестве обеспечения по кредитным обязательствам как гарантия возврата кредитных средств. МирСоветов обращает ваше внимание на то, что при передаче автомобиля в залог, на него накладывается запрет, т.е. Еще одним пунктом дополнительных затрат при оформлении кредита выступает нотариальное заверение договора залога.

Стоимость нотариальных услуг устанавливается самим нотариусом и зависит от залоговой стоимости автомобиля. При покупке нового автомобиля его залоговая стоимость равна рыночной, т.е.

Очень часто автосалоны для привлечения клиентов и увеличения объемов продаж устраивают акции, предусматривающие низкие процентные ставки по кредитам. В этом случае действует та же схема скрытых процентов, что и для потребительского кредитования. Ипотечное кредитование Купить жилье за наличные средства сейчас мало кому представляется возможным.

Поэтому, несмотря на достаточно высокие проценты по ипотечным кредитам, люди, особенно молодые семьи, идут на такой шаг, как кредитование. Механизм выдачи ипотечного кредита примерно такой же, как и кредита на покупку авто. Также обязательными являются страхование объекта недвижимости и его передача в залог с нотариальным заверением. Сумма страхового взноса и стоимость услуг нотариуса зависят от залоговой стоимости объекта ипотеки.

Здесь появляется еще одна статья предварительных затрат - затраты на оценку приобретаемого объекта недвижимости. Кредиты на покупку жилья обычно выдаются на срок до 30 лет. Кредитный договор предусматривает график погашения тела кредита и процентов по нему.

Тело кредита, как правило, выплачивается ежемесячно равными частями, а проценты по кредиту начисляются на остаточную сумму задолженности, следовательно, их сумма каждый месяц уменьшается. Соответственно, ипотечные кредиты выгоднее погашать досрочно, и чем быстрее, тем лучше.

При оформлении ипотечного договора стоит внимательно изучить предусмотренные комиссии, поскольку их сумма зависит от стоимости объекта ипотеки, а, следовательно, может быть существенно большей. Для ипотечных кредитов характерны такие комиссии: за оформление кредитного дела и открытие ссудного счета, за перечисление средств на счет застройщика, за выдачу кредитных средств со счета наличными, за досрочное погашение кредита, за оформление дополнительных соглашений к кредитному договору и договору обеспечения по инициативе клиента.

Дополнительные соглашения к кредитному договору и договору залога оформляются в случае продажи, дарения или передачи в пользование объекта ипотеки третьему лицу, что не может быть осуществлено без согласия банка. А поскольку сумма кредита немаленькая, то и комиссии могут влиться в копеечку. Что делать, если вы не можете вернуть кредит Выдавая любой кредит, банк предлагает возвращать его ежемесячно равными долями. Это делается для того, чтобы исключить ряд рисков.

Не редки случаи, когда настает день полного погашения кредита, а у заемщика проблемы со средствами. Регулярные же выплаты позволяют не думать о накоплении денег для расчета с банком. Поэтому время пользования кредитом проходит почти незаметно и безболезненно для финансового состояния заемщика. Но не исключены и непредвиденные форс-мажорные ситуации, которые ставят заемщика в тупик, и он не может вовремя погасить текущие обязательства.

Насколько это катастрофично и что делать в таких ситуациях? На самом деле, в этом нет ничего страшного и непоправимого. Важно уяснить, что каждый день промедления - это ложный путь. В первую очередь МирСоветов рекомендует сразу же позвонить банковскому специалисту, чтобы сообщить о возникших трудностях. В этом случае банк подумает, как и чем он может помочь, и будет точно знать, что заемщик порядочный и не собирается держать его в неведении.

Полное исчезновение из вида может испортить кредитную историю не только в этом банке, а и среди других кредиторов, что затруднит процесс получения следующего кредита, если таковой понадобится. Во время встреч с банковским сотрудником не стоит говорить неправду. Не нужно обещать, что вы расплатитесь через три дня, если в этом нет уверенности на 100%. Одним из вариантов выхода из такой ситуации является отсрочка погашения задолженности.

Решение о предоставлении отсрочки принимает банк, учитывая кредитную историю и деловую репутацию клиента. Если же из сложившихся обстоятельств ясно, что отсрочка не поможет и единственным выходом остается продажа объекта залога, то не стоит это делать самостоятельно, без ведома и согласия банка, поскольку это незаконно.

Также не стоит бояться, что банк "заберет" имущество, находящееся в залоге в качестве компенсации задолженности по кредитным обязательствам. Банк - не торговец залогами! К подобным мерам банковские учреждения прибегают весьма редко, поскольку реализация конфискованного имущества обязательно происходит на аукционах, а это требует определенных финансовых и временных затрат.

По материалам http://mirsovetov.ru

Очень кстати, если вы в скором времени собираетесь делать ремонт своего жилища, здесь важно продумать освещение в каждой из комнат в отдельности. Ведь комната, в которой мы отходим ко сну, должна быть освещена совсем иначе, чем, к примеру, прихожая. Чтобы подобрать оптимальный для вас вариант освещения.Освещаем прихожую Первое же помещение, в которое вы попадаете, войдя в дом - это прихожая.

Чаще всего это помещение спроектировано таким образом, что никаких окон в нем нет, в лучшем случае туда просачивается свет из других комнат. Поэтому здесь приходится пользоваться светильниками в любое время суток. И именно поэтому свет в прихожей должен быть ярким, но не слепящим, максимально приближенным к естественному свету, чтобы облегчить нашему глазу переход с улицы в квартиру и обратно.

Для достижения этой цели цветовая температура лампы должна быть 3000 С-3400 С. Такой свет приближен к свету солнца и не дает таких серьезных цветовых искажений, как свет люминесцентных ламп. Освещение прихожей не стоит пускать на самотек, оставив там светильник подешевле и попроще. Психологи в своих исследованиях пришли к выводу, что впечатление человека, сформированное в первые две минуты его "знакомства" с новым помещением, не меняется и обуславливает его впечатление от всего дома.

Поэтому важно, чтобы прихожая было хорошо освещена, была чистой, аккуратной и функциональной. В таком случае она своим светом и внешним видом будет настраивать гостя на позитивное настроение и восприятие. Главное, что мы делаем в прихожей, это одеваемся и раздеваемся при выходе на улицу и возвращении обратно. Здесь мы бегло осматриваем себя в зеркало перед выходом.

Т.е. Общее освещение можно организовать по-разному, но в любом случае свет должен быть рассеянным. Для этих целей подойдет потолочный светильник с матовым плафоном, расположенный в геометрическом центре потолка прихожей. Крепить его следует максимально близко к потолку, плафон также должен быть компактным и прилегающим, по форме напоминающим тарелку, чтобы, одеваясь и раздеваясь, вы не имели возможности зацепить его рукавом или шарфом.

Можно организовать общее освещение помещения с помощью светильников, скрытых за декоративным карнизом либо с помощью точечных светильников с отраженным светораспределением. Такой тип освещения будет очень удачным для визуального увеличения потолка, необходимо всего лишь направить свет на него. Осветив потолок, вы добьетесь эффекта большей его высоты. Часто в типовых домах коридор слишком узкий и длинный.

В таком случае, пользуясь свойствами света, рекомендуем вам визуально расширить пространство прихожей с помощью светильников, установленных вдоль стены с большей длиной, их свет должен быть направлен на противоположную стену помещения. Такая продольная подсветка не только осветит помещение, но и зрительно расширит его. Зеркало в прихожей необходимо подсвечивать отдельно, это подсветка относится к категории локального освещения.

Общий свет не должен отражаться от зеркала в лицо смотрящегося в него человека. Исходя из этого же требования, устанавливается и локальное освещение. Оптимальным будет подсветка верхней части зеркала с боков и сверху. При таком расположении источников света не будет не нужных резких теней на вашем лице и фигуре.

Для организации подсветки для прохода коридором в соседние помещения, в последнее время стало модно пользоваться системами датчиков, которые автоматически включают светодиодные светильники. Спустя несколько секунд светодиоды гаснут.

Расположить датчики можно на высоте пояса или лица идущего человека, чтобы они не реагировали на домашних питомцев. По-прежнему остается популярной и система выключателей света возле каждой из комнат для включения коридорного света из любого помещения. Фотопример иллюстрирует хорошо освещенную прихожую.

Не самое большое помещение, в которое не проникает естественный свет, имеет общее и локальное освещение. Общее организовано с помощью светильников, встроенных в потолок и дающих рассеянное освещение. Зеркало освещено тремя настенными лампами с матовыми плафонами, также дающими рассеянный световой поток.

Свет от этих ламп не слепит стоящего у зеркала человека и не дает резких теней. И для общего, и для локального освещения использованы лампы теплого света, чей спектр приближен к дневному и благоприятен для глаз. Свет в ванной комнате По структуре освещения ванная комната похожа на прихожую.

Здесь также есть зеркало, которое необходимо подсвечивать отдельно, локально. Требуется и общее освещение. Но к светильникам в ванной выдвигаются и свои, особые требования, первое из которых - безопасность. Все светильники в ванной комнате должны быть влагозащитными, все провода - закрыты от попадания влаги. Исходя из требований безопасности, общее освещение ванной лучше организовать с помощью вмонтированных в потолок светильников. Также допускается использование нескольких точечных светильников с регулируемым углом поворота.

Часть из них направляется на потолок, что визуально увеличивает его высоту и создает отраженный свет, а другие светильники вы регулируете нужным вам образом. Но все же, как бы ни было важно общее освещение ванной комнаты, главнейшим в нем будет локальное. У зеркала мужчины бреются, а женщины свершает таинство макияжа и косметических процедур. Поэтому зеркало должно быть освещено особо.

Важно, чтобы общий свет ванной не отражался в зеркале в глаза стоящему перед ним человеку, а, значит, однозначно исключаются лампы с прямым потоком света. Зеркало так же, как и в прихожей, целесообразно осветить с трех сторон. Если зеркало небольшое, то для его освещения достаточно будет бра с матовым плафоном и гибкой ножкой. Свет должен быть максимально приближен к естественному спектру. Для этого стоит использовать лампы, дающие теплый свет.

Использование галогенных и люминесцентных ламп с голубоватым оттенком света резко очертит контуры предметов и, отражаясь в кафеле, придаст ванной комнате неприятный больничный вид. Цветные плафоны и абажуры в ванной лучше не использовать, т.к. Тем не менее, придать театральности можно и ванной комнате. Декоративное освещение пола с помощью ярких светодиодов или фонариков или даже напольные светильники, если вы счастливый обладатель просторной ванной комнаты, создадут неповторимую атмосферу и ощущение невесомости пола.

Включив подобную иллюминацию, особенно приятно будет нежиться в ванне с душистой пеной. Чтобы до конца понять, как это выглядит на практике, давайте взглянем на фотопримеры ванной комнаты и оценим, что здесь хорошо, а что - нет.

Общее освещение ванной комнаты реализовано с помощью встроенных в потолок точечных светильников отраженного света. Первое и главное - такое решение для общего освещения ванной оптимально с точки зрения безопасности. Сами лампы имеют теплый свет, что хорошо и благоприятно для глаз и не дает неприятного и излишне белого света, не слепит. Несколько спорным считаю реализацию освещения зеркала.

Отраженный и рассеянный свет от плафонов, установленных напротив зеркала, решение остроумное, т.к. Но при этом лампы, освещающие зеркало, дают холодный свет, который, вступая в противоречие с теплым общим освещением, может "сбивать" настройку глаза и давать цветовые искажения. Вполне достаточно было бы верхнего света точечных светильников, которые уже есть над зеркалом. Ниша с полочками для туалетных принадлежностей имеет отдельное освещение.

Точечный светильник и задняя стенка-зеркало в нише, кроме дополнительного света зрительно увеличивают пространство небольшой по размерам ванной комнаты. Освещение кухни Очень часто главным помещением в квартире оказывается именно кухня, где крутятся дети, готовит ужин жена и болтает с другом муж.

Даже если у вас обстановка сложилась не такая, тщательно продумать освещение в кухне необходимо. Ведь здесь расположено и рабочее место хозяйки, и стол, за которым собирается вся семья. Если вы обладатель просторной кухни, то вам в любом случае потребуется общий свет. Общий свет кухни должен быть теплого тона и обязательно рассеянным. Реализовать его можно как с помощью люстры, так и с помощью равномерно установленных потолочных светильников.

Но при этом обеденную зону стоит подсветить отдельно. Отличным решением будет бра в матовом плафоне с рассеянным светом. Устанавливать бра необходимо на такой высоте, чтобы стол и лица, сидящих за ним, были равномерно освещены. Подойдет и люстра с регулируемой длиной. Когда вы поднимите ее повыше, ваш обед станет торжественным, а, опустив ее ниже к столу, добьетесь эффекта интимности.

Для мягких уголков оригинальным и функциональным будет использование торшера в качестве локального освещения стола. Его мобильность будет кстати и в случае перестановки на кухне. И хотя использование цветного освещения на кухне не рекомендуется, но всё же разноцветный плафон над обеденным столом имеет право на существование.

Стоит только учитывать то, что голубые и зеленые тона не пойдут на пользу ни цвету лица домочадцев, ни внешнему виду блюд. Психологи утверждают, что светом на кухне можно оказывать влияние на аппетит. Если вы выберете красный цвет абажура для вашей зоны столовой, то аппетит сидящих за столом возрастет. А вот если вы планируете похудеть, то вам стоит поставить лампочки накаливания, причем сильно пониженной мощности.

При неярком и даже тускловатом свете наш организм, по уверениям ученых, начинает перестраиваться на режим сна и отдыха и аппетит заметно снижается. Рабочую поверхность для приготовления пищи, следует подсветить отдельно.

При этом еще раз подчеркню, что необходимо избегать светильников с прямым, направленным свето-распределением, т.к. Если вам придется устанавливать точечные светильники самим, то обратите особое внимание, чтобы они не мешали открываться и закрываться дверцам. В случае отсутствия подвесных шкафчиков над рабочей поверхностью на необходимой высоте устанавливаются продолговатые лампы на необходимой высоте, либо те же точечные светильники монтируются в потолок.

Для наглядности всего сказанного снова перейдем к фотопримеру. Освещение рабочей поверхности реализовано с помощью точечных светильников, вмонтированных в карниз по периметру зоны кухни. В данном случае рассеянный свет не только равномерно подсвечивает теплым светом рабочую поверхность столешницы, но и выполняет функцию зонирования пространства. Теплый рассеянный свет обеспечивает равномерное, без теней освещение рабочей поверхности и не искажает естественные цвета пищи.

В зоне столовой такой же карниз с такими же светильниками создает локальное освещение стола. Этим же целям служит люстра с матовыми конической формы плафонами, она равномерно освещает весь стол и не создает ненужных и резких теней.

Лампы в ней того же спектра, что и общее освещение зоны столовой, что благоприятно сказывается на глазах. Добавим лишь, что к освещению каждой из комнат не стоит подходить строго, проявите свои дизайнерские способности, даже если вы поклонник классического стиля - и пусть ваше жилье предстанет перед вами и вашими гостями в новом свете!

По материалам http://mirsovetov.ru/